Bij CPG Abogados volgen we de laatste ontwikkelingen rond de referentie-index voor hypothecaire leningen (IRPH) op de voet. De recente uitspraken van het Hooggerechtshof (TS) hebben het landschap veranderd en het is belangrijk om te begrijpen hoe deze uitspraken van invloed kunnen zijn op u als u een hypotheek heeft die aan deze index is gekoppeld. Hier leggen we u op een duidelijke en directe manier uit wat het belangrijkste is.
WAT IS DE IRPH EN WAAROM HEEFT DEZE ZO VEEL CONTROVERSE GERAAKT?
De IRPH is een officiële hypotheekindex, die verschilt van de gebruikelijke Euribor, en door de manier waarop deze wordt berekend, ligt deze historisch gezien boven andere indicatoren.
Als gevolg daarvan zijn veel hypotheken die aan de IRPH zijn gekoppeld, duurder geworden voor consumenten, vooral in periodes waarin de Euribor sterk daalde.
Jarenlang hebben duizenden mensen geklaagd omdat zij van mening waren dat de IRPH-clausule niet voldoende transparant was opgenomen en mogelijk misbruik in de hand werkte.
Het Hof van Justitie van de Europese Unie (HvJ-EU) heeft herhaaldelijk benadrukt dat het bestaan van kwade trouw niet kan worden uitgesloten als de aan de consument verstrekte informatie niet duidelijk of volledig was.
WAT HEEFT HET HOOGGERECHTSHOF IN NOVEMBER 2025 BESLOTEN?
Op 11 november 2025 heeft het Hooggerechtshof twee belangrijke uitspraken gedaan (STS 1590/2025 en 1591/2025) die zijn criteria met betrekking tot IRPH-clausules herdefiniëren.
De belangrijkste punten zijn:
- Er zal geen automatische nietigheid zijn voor alle hypotheken met IRPH.
- Elk geval moet afzonderlijk worden bekeken om te bepalen of er sprake was van een gebrek aan transparantie of misbruik.
- Het Hooggerechtshof stelt concrete richtlijnen vast waarmee de rechtbanken rekening moeten houden bij het beoordelen van de transparantie.
- Bij de controle van de transparantie volstaat het dat een gemiddelde consument begrijpt hoe de index werkt en welke economische gevolgen deze heeft, op voorwaarde dat de informatie toegankelijk was.
- Het is niet nodig dat de banken de volledige IRPH-formule in detail uitleggen als deze openbaar was (bijvoorbeeld via circulaires van de Banco de España).
- Om te beoordelen of de clausule oneerlijk is, moet de resulterende rentevoet (IRPH + spread) worden vergeleken met de gemiddelde marktrentevoeten op de datum van ondertekening, waarbij moet worden nagegaan of er sprake was van een aanzienlijke onevenwichtigheid.
WAT BETEKENT DIT VOOR U ALS U EEN HYPOTHEEK MET IRPH HEEFT?
Als uw hypotheek gekoppeld is aan de IRPH, hoeft u de hoop nog niet op te geven. De nieuwe uitspraken sluiten de deur niet, maar vereisen wel een grondiger onderzoek.
U zult alle documentatie moeten controleren: akte, bindende aanbiedingen, voorafgaande informatie en alle brochures die u van de instelling hebt ontvangen.
Het is essentieel om vast te stellen of de bank daadwerkelijk aan haar informatieplicht heeft voldaan:
heeft zij u uitgelegd hoe de IRPH werkt, heeft zij u documenten verstrekt, kon u de financiële gevolgen ervan begrijpen?
Als u vermoedt dat er geen transparantie was of dat u meer hebt betaald dan nodig was, kunnen wij bij CPG Abogados u helpen bij het opstellen van een claim of, indien nodig, een rechtszaak, zodat een rechter uw zaak kan beoordelen volgens de nieuwe criteria van het Hooggerechtshof.
WAAROM IS DEZE VERANDERING ZO BELANGRIJK VOOR CONSUMENTEN EN PROFESSIONALS?
- Het Hooggerechtshof verwerpt het idee van een algemene nietigheid van de IRPH.
- Het verplicht tot een grondige en gedocumenteerde analyse van elke hypotheek.
- De rechtbanken moeten duidelijkere criteria hanteren om te beslissen wanneer er sprake is van transparantie en wanneer niet.
- Voor de banken betekent dit een duidelijker kader voor het bewijsmateriaal dat doorslaggevend kan zijn.
WAT KUNT U DOEN ALS U DENKT DAT UW IRPH-HYPOTHEEK NIET TRANSPARANT WAS?
- Controleer uw documentatie
Bekijk uw hypotheekcontract en alle vooraf verstrekte informatie nogmaals.
- Evalueer uw opties
Neem contact op met een gespecialiseerd advocatenkantoor (zoals CPG Abogados) zodat wij uw zaak kunnen beoordelen.
- Dien een klacht in
Als er aanwijzingen zijn voor een gebrek aan transparantie of misbruik, kan een buitengerechtelijke klacht tegen de bank worden ingediend.
- Dien een rechtszaak in als er geen overeenstemming wordt bereikt
Als de bank niet reageert of uw klacht afwijst, kunt u een rechtszaak aanspannen. De rechter zal uw zaak beoordelen aan de hand van de criteria die in 2025 door het Hooggerechtshof zijn vastgesteld.
WAAROM KIEZEN VOOR CPG ABOGADOS?
- Ruime ervaring in hypotheekgeschillen en claims met betrekking tot de IRPH.
- Voortdurende opvolging van de laatste gerechtelijke uitspraken om onze strategie aan te passen.
- Volledig geïndividualiseerde analyse: elke zaak is belangrijk en kan het verschil maken.
- Absolute toewijding aan transparantie en juridische nauwkeurigheid om uw kansen op succes te maximaliseren.
CONCLUSIE
De IRPH blijft een open kwestie. De uitspraken van het Hooggerechtshof van november 2025 hebben de regels veranderd: nu is het van belang wat er in uw specifieke geval is gebeurd, welke informatie u hebt ontvangen en hoe uw hypotheek is samengesteld.
Als u denkt dat uw IRPH-clausule kan worden herzien, staan wij bij CPG Abogados klaar om u te helpen uw opties te bekijken en de volgende stap te zetten.
Aarzel niet om contact met ons op te nemen voor een persoonlijke evaluatie.
